Đức từ lâu đã nổi tiếng với các khoản phí ngân hàng khổng lồ - và theo một nghiên cứu mới, tình hình đang trở nên tồi tệ hơn.

Tiền Euro đựng trong lọ thủy tinh.

Đó là một tình huống hầu như chỉ xảy ra ở Đức trong thời đại ngày nay: đi bộ nửa dặm dưới trời mưa đến máy ATM thuộc chi nhánh ngân hàng của bạn để rút tiền mặt mà không phải trả một khoản phí chóng mặt.

Đức là một Bundesrepublik dựa trên tiền mặt, hầu hết các tổ chức tín dụng đều tính phí nếu bạn sử dụng máy rút tiền do các ngân hàng khác vận hành - và phí có thể lên tới €6 cho một lần rút tiền. 

Trong các tình huống khác, từ việc đặt mua thẻ ghi nợ thay thế đến thiết lập một lệnh chuyển tiền dài hạn, khách hàng của ngân hàng ở Đức thường phải chịu những khoản phí mà dường như không thể tưởng tượng được ở những nơi khác.

Và đối với bất kỳ ai hy vọng vào những cải tiến gia tăng, có thêm tin xấu: theo một cuộc khảo sát mới được thực hiện bởi cổng thông tin người tiêu dùng Finanztest, phí ngân hàng đang tăng lên và số lượng tài khoản vãng lai hoặc tài khoản séc miễn phí (Girokonto) đang giảm dần theo năm.

Trong số 460 ưu đãi tài khoản hiện tại được khảo sát bởi ấn phẩm Stiftung Warentest, chỉ có 9 đơn vị cung cấp miễn phí vô điều kiện cho khách hàng trực tuyến. Trong số này, năm ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.

Đây là mức giảm 25% so với kết quả của năm ngoái, khi Finanztest tìm thấy 12 tài khoản ngân hàng miễn phí mà không bị hạn chế. Đó là bất chấp thực tế là có tổng cộng 175 tổ chức tín dụng đã được khảo sát trong năm nay - nhiều hơn năm ngoái 10 tổ chức. 

Đối với Stiftung Warentest, định nghĩa tài khoản "miễn phí" là tài khoản không tính phí hàng tháng, không tính phí sao kê tài khoản, thẻ Girocard hoặc EC miễn phí và không tính phí rút tiền từ máy ATM trong nhóm riêng của ngân hàng. Ngoài ra, không nên có bất kỳ điều kiện nào như số tiền gửi tối thiểu hàng tháng để tránh phí.

Với lãi suất tăng vọt, các ngân hàng ở Đức một lần nữa lại rơi vào cuộc chiến khốc liệt để giành tiền gửi tiết kiệm của khách hàng - nghĩa là những ưu đãi cạnh tranh nhất dành cho loại tài khoản này.

Dữ liệu từ cổng so sánh Verivox cho thấy lãi suất và điều kiện ngày càng hào phóng dành cho người gửi tiết kiệm trong vài tháng qua.

Đó là bởi vì các ngân hàng có thể kiếm tiền tốt từ việc tính lãi cho các khoản vay của khách hàng nhiều hơn số tiền họ phải trả cho khoản tiết kiệm - một dòng thu nhập được gọi là "thu nhập lãi ròng". Đây là nguồn thu nhập quan trọng của các tổ chức tài chính ở Đức.

Chuyên gia Finanztest Heike Nicodemus giải thích: “Hiện tại, không có dấu hiệu nào cho thấy các tổ chức tín dụng đang cố gắng thu hút khách hàng mới trên quy mô lớn bằng tài khoản vãng lai miễn phí”.

Thẻ EC từ nhiều ngân hàng Đức. Ngân hàng ở Đức ngày càng đắt đỏ hơn theo từng năm.


"Thay vào đó, tôi dự đoán sẽ còn sụt giảm hơn nữa. Nhiều tổ chức đã cắt giảm việc làm. Họ có lẽ không thể đối phó với lượng khách hàng mới tăng vọt nhờ các tài khoản vãng lai miễn phí."

Tuy nhiên, ngay cả phân khúc tài khoản vãng lai chi phí thấp cũng đang bị thu hẹp, chỉ có 74 trong số 460 tài khoản séc này có chi phí không quá 60 € mỗi năm vào năm 2023, so với 79 vào năm 2022. 

Ước tính này dựa trên một người dùng tài khoản mẫu nhận được mức lương trung bình, quản lý tài khoản của họ trực tuyến và sử dụng dịch vụ ở mức bình thường.

Ngược lại với phân khúc cấp thấp, các tài khoản hiện tại có phí thường niên hơn 100 euro rất dồi dào, với chi phí trung bình của một tài khoản Girokonto là 117 euro mỗi năm và mức giá đắt nhất là 307 euro mỗi năm. 

Chuyên gia tài chính cá nhân Nicodemus giải thích, khi tính toán chi phí của một tài khoản ngân hàng, phí hàng tháng không phải là điều duy nhất cần xem xét.

Trong một số trường hợp khi phí trả trước thấp, ngân hàng ưu tiên cung cấp thẻ EC và cho các giao dịch hàng ngày như ghi nợ trực tiếp, giấy báo có, chuyển khoản và lệnh thường trực.

Việc lựa chọn các phương thức ngân hàng tương tự thay vì ngân hàng trực tuyến cũng có thể phải trả giá đắt, với các giao dịch chuyển khoản ngân hàng phi kỹ thuật số như gửi tiền mặt thường phải trả phí.

Điều đáng kinh ngạc là một số ngân hàng ở Đức thậm chí còn tính phí khách hàng rút tiền mặt từ máy ATM của chính họ.

“Đó là một vấn đề lớn,” Nicodemus nói.

Một khách hàng rút tiền từ máy ATM ở Đức.


Một trong những ngân hàng đầu tiên ở Đức khuấy động thị trường với tài khoản miễn phí là ngân hàng ING của Hà Lan, nhưng gần đây có vẻ như các ngân hàng đang xem xét lại mô hình này để ưu tiên các loại lợi ích khác cho khách hàng trung thành.

Điều này bao gồm các ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng nhiều loại tài khoản ngân hàng hoặc dịch vụ tín dụng với cùng một ngân hàng - một mô hình đã được Volksbank và Raiffeisenbank áp dụng gần đây.

Đối với Nicodemus, bản thân các khoản phí không phải là điều xấu - nhưng nhìn chung chúng nên được giới hạn ở mức hợp lý là €60 hoặc xấp xỉ mỗi năm.

Cô nói: “Nếu tôi được chăm sóc một cách thành thạo và có người liên hệ, tôi không thấy điều đó là đáng phản đối”. "Một tài khoản khách hàng miễn phí là tốt, nhưng không bắt buộc."

Tại sao gần như không thể tìm được tài khoản ngân hàng miễn phí ở Đức