Berlin. Có phải bạn đã bị thuyết phục ký vào những hợp đồng đắt đỏ cho kế hoạch hưu trí? Làm thế nào để bạn có thể thoát khỏi các loại bảo hiểm nhân thọ, quỹ chủ động hoặc chính sách hưu trí liên kết.

Hãy dành thời gian để xem xét các kế hoạch lương hưu của riêng bạn và chuyển đổi chúng nếu cần thiết

Chia tay có thể cảm thấy khó chịu. Một số người do dự nên tiếp tục giữ nguyên hiện trạng thay vì hành động. Điều này không chỉ áp dụng cho các mối quan hệ tiêu cực mà còn cho các sản phẩm hưu trí đắt đỏ và không phù hợp. Tuy nhiên, trong trường hợp này, một quyết định dứt khoát thường là lựa chọn tốt nhất để lạc quan về tương lai.

Dù là quỹ chủ động, bảo hiểm nhân thọ hay chính sách hưu trí liên kết với quỹ - tất cả những sản phẩm này đều có một điểm chung: chúng đều đắt đỏ một cách bất thường. Do đó chúng thường không được mua một cách có ý thức mà là do bị bán bởi ngân hàng, cố vấn tài chính hoặc nhà phân phối. Đối với khách hàng, điều này đặc biệt khó chịu. Vì với thời gian kéo dài từ 30 đến 40 năm, sự khác biệt về chi phí của các sản phẩm hưu trí có ảnh hưởng lớn đến số tiền hưu trí của họ.

Lương hưu: Quỹ chủ động đắt đỏ và thường kém hiệu quả

Đôi khi hiệu suất của một sản phẩm có thể biện minh cho giá cao. Tuy nhiên với các sản phẩm hưu trí, điều này rất hiếm khi xảy ra. Theo Morningstar Active/Passive Barometer, hơn 90% quỹ chủ động đều có kết quả kém hơn so với quỹ thụ động cùng loại, được gọi là ETF, trong vòng 20 năm.

Giá của các quỹ chủ động lại cao hơn rất nhiều. Chúng thường có mức phí từ 1,5 đến 2,5% mỗi năm, trong khi các ETF được Finanztip khuyến nghị có mức phí từ 0,1 đến 0,6% mỗi năm. Tác động lên số tiền hưu trí là rất lớn.

Với kế hoạch tiết kiệm ETF, khi bạn đầu tư 200 Euro mỗi tháng vào một chỉ số chứng khoán toàn cầu như MSCI World, bạn có thể đạt được giá trị khoảng 180.000 Euro sau 30 năm - tính với mức tăng trưởng 6% và chi phí 0,5% mỗi năm. Cùng một kế hoạch tiết kiệm với một quỹ chủ động có chi phí 2% sẽ chỉ đạt khoảng 140.000 Euro. Chưa kể chi phí đầu vào cao hơn của quỹ chủ động và hiệu suất kém hơn như đã đề cập.

Do đó, việc chuyển đổi kế hoạch hưu trí từ quỹ chủ động sang quỹ thụ động trong vài thập kỷ tới có thể mang lại rất nhiều tiền. Điều này không thay đổi ngay cả khi bạn phải chịu thuế một lần khi bán quỹ chủ động. Điều này vẫn tốt hơn nhiều so với việc tiếp tục trả phí cao.

Ngay cả khi chỉ còn vài năm nữa đến khi nghỉ hưu, việc chuyển đổi vẫn có thể có lợi. Vì trong suốt thời gian nghỉ hưu, hiện tại dài hơn nhiều so với trước đây, phần lớn số tiền nên được đầu tư để sinh lời. Chỉ khi có kế hoạch chuyển đổi tiền vào tài khoản tiền gửi ngắn hạn hoặc cố định, bạn mới nên giữ lại quỹ chủ động.

Riester, Rürup và những hợp đồng bảo hiểm khác: Cẩn thận với các hợp đồng bảo hiểm

Với các hợp đồng bảo hiểm, việc thoát ra thường khó khăn hơn và phụ thuộc vào loại hợp đồng. Việc ký kết một hợp đồng hưu trí cơ bản là đắt đỏ, còn được gọi là hợp đồng Rürup, không thể dễ dàng sửa chữa. Nó không thể hủy bỏ và sẽ tiếp tục cho đến khi nghỉ hưu.

Không tiếp tục nộp tiền vào hợp đồng này và đầu tư tiền vào nơi khác, chẳng hạn như kế hoạch tiết kiệm ETF, là một lựa chọn. Phí quản lý hợp đồng vẫn tiếp tục nhưng ít nhất giá trị hợp đồng cũng phát triển. Các phần kèm theo hợp đồng Rürup, chẳng hạn như bảo hiểm mất khả năng lao động, có thể được tách ra và tiếp tục riêng lẻ tại một số nhà cung cấp.

Thay vì hủy bỏ: Mẹo giảm chi phí cho kế hoạch hưu trí hiện tại

Không khuyến khích việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũ. Các hợp đồng ký trước năm 2004 vẫn được miễn thuế khi rút tiền. Với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc hưu trí truyền thống ký sau này với lãi suất đảm bảo thấp, nên cân nhắc việc hủy bỏ và tái đầu tư vào ETF nếu còn đủ thời gian trước khi nghỉ hưu.

Với các chính sách hưu trí liên kết với quỹ không phải là hợp đồng Riester hoặc Rürup, việc quyết định dựa trên loại hình đầu tư và thời gian còn lại đến khi nghỉ hưu. Quy tắc chung: Càng lâu đến khi nghỉ hưu việc hủy bỏ và tiếp tục tiết kiệm với kế hoạch ETF càng có lợi. Nếu tiếp tục giữ hợp đồng, hầu hết các nhà cung cấp cho phép giảm chi phí bằng cách chuyển từ quỹ chủ động sang ETF.

Lương hưu: Loại bỏ những khoản đầu tư đắt đỏ này cho tuổi già